Александр, оцените последствия вступления в силу Инструкции Банка России о раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам.

Эффективная процентная ставка по кредиту - это реальная стоимость кредита с учетом годовой процентной ставки и дополнительных расходов, связанных с получением и обслуживанием кредита. Для заемщиков раскрытие этой ставки не несет никаких последствий, кроме, может быть, психологических – когда вместо привычных 10-15% годовых он увидит в договоре большее число. Однако, надо понимать, что это те же самые проценты, только к ним приплюсованы и другие расходы: открытие счета, обслуживание кредита, страховка и т.д.

Банкам же, причем только тем, кто в массовом порядке работает с кредитными продуктами, нужно пересчитать стоимость кредитов и довести эти сведения до клиентов. Если они этого не будут делать, тогда грядут «последствия». Банкам придется формировать резервы по каждому отдельно взятому кредиту, а это усложнит бухгалтерию и приведет к издержкам.

Раскрытие эффективной ставки на практике должно означать, что процесс кредитования и оплаты кредита станет прозрачнее, а значит понятнее заемщику. Так ли это?

В идеале, конечно, должно быть так. Но Инструкция Банка России не регламентирует порядок информирования заемщика о размере ставки. Главное, чтобы размер ставки фигурировал в договоре. Не исключено, что только на этапе подписания договора заемщик и сможет узнать действительную ставку.

Будет ли процесс кредитования прозрачнее? Это еще вопрос. Хотя именно эффективная ставка в более-менее полной форме фиксирует, сколько на самом деле платит заемщик за кредит.

Перестанут ли банки пытаться наживаться, используя финансовую неграмотность населения? Ведь правду-то клиентам сказать придется…

Финансовая неграмотность населения – это, несомненно, проблема. Однако, обвинять в использовании маркетинговых уловок только банковские структуры, пожалуй, было бы некорректно. Это специфика работы любой компании в потребительском секторе. Скорее, надо исправлять рекламное законодательство. А если говорить предметно, то за исключением нескольких возбужденных дел в отношении некоторых банков о нарушении закона о конкуренции на рынке финансовых услуг, больше ничего противозаконного по этому вопросу не фиксировалось.

С другой стороны, банки, конечно же, лукавят. Манипуляции с процентными ставками вредят не только честной конкуренции, но и подрывают доверие граждан к банковской системе в целом.

И все же Инструкция Банка России проблему мелких и малочитаемых шрифтов на последних или оборотных страницах кредитных договоров и прочих совершенно неприемлемых банковских маркетинговых «изысков» не решает. А ведь практика показывает, что именно на этой почве впоследствии чаще всего и возникают разногласия между банком и заемщиком.

Многие считают, что с момента раскрытия эффективной процентной ставки, кредиты «подешевеют». Так ли это? Станут ли кредиты «дешевле» для заемщиков?

Нет. Платить заемщик будет столько же. Рост процентов не реальный, а скорее «виртуальный» - то, что раньше указывалось отдельной строкой как дополнительные и разовые платежи, теперь будет входить в процентную ставку.

Возможно в будущем, для привлечения заемщиков банки все же начнут снижать проценты, но не исключено, что за счет новых комиссий, не учтенных в эффективной ставке.

Не будет ли для банков невыгодным работать с открытой эффективной ставкой? Возможно, видя высокий процент по кредиту, потенциальный заемщик предпочтет вообще не обращаться в банк?

Некоторые эксперты действительно считают, что, увидев реальную ставку, рынок кредитования может потерять часть потенциальных клиентов. Однако, никто не говорит о том, что, заемщики, уверившись в новой «честной» банковской маркетинговой политике, через два месяца с лихвой покроют все потери банков. Причем, потери запланированные, ведь рынок кредитования естественным образом стагнирует в летний период. Да и потребность россиян в кредитах вообще-то не уменьшается.

А что вообще хотел Банк России, принимая инструкцию о раскрытии эффективной ставки? Хочется надеяться, что он все же пытался защитить заемщиков…

Конечно. Более того, обязательство раскрытия эффективной процентной ставки – попытка Банка России не только вразумить «наивных» заемщиков более осмотрительно относится к возможности получения кредита, но и образумить банки из числа лидеров потребительского кредитования и заставить их использовать более честные способы привлечения клиентов.

Обсудить Добавить статью Переслать Версия для печати
Код для блога (сайта) Код для форума (BB-code)