В последнее время банки делают ставку на развитие розничного кредитования. Новой точкой роста в ближайшие годы может стать кредитование малого и среднего бизнеса. Этот рынок за последние полтора года набирает обороты. По оценкам банковских аналитиков, в 2006 году он вырос на 40–50%. За первое полугодие этого года, по данным РБК, объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу составил около 1,1 трлн. руб.

Сегодня практически все ведущие банки разрабатывают программы для кредитования малого и среднего бизнеса. Только за шесть месяцев этого года кредитные портфели лидеров этого рынка – Сбербанка, «Уралсиба» и банка «Возрождение» – выросли практически на 30–50%. На это поле выходят и новые игроки.

Почему банки наконец-то обратили внимание на малый бизнес, очевидно. Рынок крупных корпоративных клиентов уже поделен, да и число таких компаний достаточно ограничено. А малый бизнес для банков – это огромное и еще не распаханное поле, на котором постоянно появляются новые компании, где можно вырастить себе хороших клиентов. Тем более что спрос на кредиты в этом сегменте велик. По данным Минэкономразвития, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в 30 млрд. долл. ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10–15%. К тому же кредитование малого бизнеса является весьма доходным – ставки по таким кредитам достаточно высоки, а суммы самих кредитов могут быть весьма значительными.

Основными клиентами банков по программам кредитования малого и среднего бизнеса сегодня становятся торговые компании, занимающиеся оптовой и розничной торговлей, компании, работающие в сфере услуг, и мелкие производственные предприятия. Несмотря на то что малый бизнес в России уже имеет 20-летнюю историю, большинству таких предприятий все еще сложно получить кредит. Главные препятствия – непрозрачность этого бизнеса и проблемы с залогом. Значительная часть компаний, даже имея залог, не может его использовать в качестве обеспечения, так как он отсутствует на балансе или нет документов, подтверждающих право собственности. Ситуацию усугубляет отсутствие грамотного финансового учета и квалифицированных кадров.

Пока этот бизнес для банков связан с высокими рисками. Чтобы их компенсировать, а также покрыть издержки на обслуживание мелких кредитов, банки вынуждены выдавать кредиты по повышенным ставкам. На сегодняшний день в среднем ставки в сфере кредитования малого бизнеса составляют 15–18% в рублях и 12–15% в долларах. Причем в зависимости от региона величина ставки может отличаться на 1–3 пункта. Однако в последнее время, отмечают эксперты, наметилась тенденция к выравниванию кредитных ставок. Они постепенно снижаются.

Естественно, что самые большие проценты по кредиту придется заплатить тем, кто пользуется программами экспресс-микрокредитования. Такие программы сегодня предлагают некоторые банки. Как правило, для подобных кредитов не требуется залог или поручительство третьих лиц, а оформляются они в течение 3–4 дней. Одни банки устанавливают порог для экспресс-кредитов в 600 тыс. руб., другие – в 1 млн. руб., а некоторые – даже в 2–3 млн.

Для классических программ кредитования от заемщика потребуется залог. В качестве залога могут выступать жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт или находящиеся в собственности владельца бизнеса предприятия. Некоторые банки принимают в качестве обеспечения по кредиту товары, находящиеся в обороте. Главное, чтобы обеспечение покрывало сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом нужно учесть, что обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Плюс к этому банки потребуют застраховать залоговое имущество.

Впрочем, по мнению экспертов, во взаимоотношениях банков и малого бизнеса наступает поворот. Банки готовы идти навстречу заемщикам. Например, кредитные инспекторы не только выдвигают требования по оформлению залога, но и дают рекомендации, как это грамотно сделать. По мнению экспертов, постепенно меняется и сам малый бизнес, повышается его прозрачность. Мелкие предприниматели осознали, что работать с использованием схем сегодня невыгодно. Эта часть предпринимателей нуждается в помощи. И некоторые банки ее предоставляют даже бесплатно – они консультируют предпринимателей, как стать участником цивилизованного рынка банковских услуг.

По оценкам экспертов, в ближайшие два года кредитование малого бизнеса будет активно развиваться. Следует ожидать появления новых игроков и усиления конкуренции, а значит, будут повышаться лояльность банков к заемщикам, смягчаться условия кредитования и снижаться ставки по кредитам. Малый бизнес, по словам экспертов, станет следующим хитом банковских продаж после потребительского кредитования и ипотеки.