Могут ли россияне самостоятельно, без помощи услужливых банковских менеджеров, подсчитать реальную стоимость кредита? Теоретически – да. Если, конечно, заемщик владеет азами математики или основами Excel и имеет под рукой инструкцию Центробанка. Однако подобные прикидки слишком сложны для большинства наших граждан, что приводит к попыткам создать некую альтернативную формулу для "ручного" расчета кредитных процентов.

Подобную "альтернативу", в частности разработала финансовая компания "Фидея", которая составила собственный рейтинг экспресс-кредитов, включивший в себя банки-лидеры рынка.

Проанализировав открытую информацию с банковских сайтов, специалисты "Фидеи" утверждают: эффективные ставки "быстрых" займов колеблются от 35% до 70% годовых в рублях. Самый высокий процент – у лидеров этого вида кредитования, банков "Русский стандарт" и "Хоум Кредит энд Финанс банк". Впрочем, вы можете попробовать самостоятельно прикинуть по этой "неформальной" методике, во что вам обойдется любезность банкиров. Для этого понадобится только график платежей и калькулятор.

Легче всего подсчитать сумму переплаты: если вы берете 30 тыс. руб., а возвращаете уже 40 тыс., то она составит 10 тыс. руб. Затем вычисляется средний остаток задолженности за весь период кредитования (остатки после каждого платежа указываются в графике; суммируем их и делим на количество выплат, которые предстоит произвести). Следующий шаг: делим сумму переплаты на средний остаток. Если кредит "длиннее" 1 года, получившееся число делим на количество "кредитных" лет. В итоге мы должны получить искомую годовую ставку.

Эксперты, однако, приняли этот метод без лишнего восторга. По их мнению, рассчитать эффективную ставку таким путем можно лишь в грубом приближении.

Ольга Веселова, банковский аналитик ИК "Тройка Диалог".

Предложенная формула не слишком корректна. Возникает сразу несколько оговорок. Этот метод действует с разной степенью достоверности, если договором предусмотрено равномерное или неравномерное поступление платежей. Разные виды ставки – аккумулированная либо простая - также повлияют на итоговый результат. Еще нюанс – надо учитывать разницу в самом количестве выплат (редкие, но крупные платежи, либо частые, но мелкие). Полагаю, что авторы вместо того, чтобы озадачиться дополнительными платежами, ушли от метода ЦБ, поменяв там ключевой элемент - учет изменения стоимости денег во времени. Поэтому я бы все же рекомендовала использовать методику Центробанка.

Рейтинг экспресс-кредитов без залога и поручительства компании "Фидея"
(пример: получение наличных денег 30 тыс. руб на 12 месяцев)

Банк

Программа кредитования

Эффективная процентная ставка, % годовых

Всего расходов по кредиту, руб.

Номинальная процентная ставка, % годовых

Комиссия за ведение счета*

Комиссия за выдачу (минимум)

Импексбанк

Народный кредит

37,22

6377

15%

0,8%

3%

Балтийский банк

Универсальный кредит

39,31

6725

21%

0,7%

2%

Банк Москвы

БЫСТРОкредит

39,79

6740

21%

0,8%

1%

Кредит Европа Банк

Многоцелевой кредит

40,91

6981

1,45%*

-

3%
(1500 руб)

Бин-банк

Доступный кредит

41,06

7176

16%

0,8%

1%
(1500 руб)

Ренессанс Капитал

Кредит на все

44,58

7728

от 15%

-

0

Национальный банк Траст

Кредит наличными

48,51

8604

17,5%

1%

1900 руб

Альфа-банк

Потребительский

58,53

9811

14%

1,99%

300 руб

Русфинанс

Займ наличными

58,44

10320

-

-

-

Русский стандарт

Стандартный

61,30

10351

19%

1,9%

1%

Хоум Кредит

Потребительский

70,77

11994

28,5%

1,99%

0
Примечание: * - от суммы кредита в месяц
Автор статьи: Игорь Ким, dp.ru