Хлопот больше, чем прибыли

Дело в том, что большинство финансовых посредников в регионах существуют за счет краткосрочных вкладов. Потому эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до 1 года, а чаще - на 3-6 месяцев). Такая осторожность повышает надежность местных банков, но, к сожалению, краткосрочные займы не дают возможности МП модернизировать свое производство.

Кроме того, большинство региональных банков относительно невелики. Даже средние займы местным предприятиям на обновление их производственной базы создают для таких банков повышенные кредитные риски. К тому же выдача этих кредитов небольшими банками может повлечь за собой нарушение ряда нормативов, установленных Банком России.

Банки не способны в одиночку обеспечить всех микрокредитами

Банки неохотно идут на выдачу большого числа мелких займов ввиду высоких операционных издержек, связанных с оценкой и контролем каждого из них. В результате даже МП, желающие получить кредит на сумму от $10 до $20 тыс., испытывают трудности с поиском внешних источников финансирования.

У региональных банков нет современных эффективных технологий кредитования МП. Отпугивают их и высокие риски при кредитовании МП, и ограниченные возможности по обеспечению этих кредитов. Так, на Западе, как свидетельствует статистика, в течение первых пяти лет с момента создания более 70% малых предприятий проходит через процедуру банкротства.

Также мешает осваивать перспективный рынок микрофинансирования отсутствие механизмов разделения кредитного риска по кредитам МП. Например, не существует системы гарантий и страхования рисков невозврата по кредитам. Расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога, слишком высоки. Сегодня вернуть залог через суд достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствуют адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. Если следовать действующим нормативным актам, то залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, и его цена заметно падает из-за плохой организации торгов. Потому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу многим МП.

Чтобы принять кредитное решение, банкам не хватает существующей статистики по малому бизнесу. Малые предприятия зачастую предоставляют не настоящий бизнес-план, а "полуфабрикат", который не находит своего инвестора или кредитора.

Только что созданное предприятие имеет минимальные шансы на получение кредита. Банки просто не финансируют предпринимателей на нулевом цикле развития бизнеса. Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный срок, в течение которого МП должно не только просуществовать, но и показать прибыль. Например, минимальный период в КМБ-банке - 3 месяца. Кроме того, в большинстве случаев обязательным условием получения займа является перевод на обслуживание в банк расчетного счета малого предприятия - исключения, хотя и редко, но бывают (в их числе НБР и "УРАЛСИБ").

Хотеть - значит действовать

Главной проблемой для выдачи кредита остается отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия .

Чтобы исправить критическую ситуацию, нужны усилия обеих сторон. Для кредитных организаций могут быть эффективны следующие способы решения проблем:

• внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок МП;
• увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность, внедрение механизмов рефинансирования;
• создание на федеральном и региональном уровнях механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия;
• совершенствование нормативных требований Банка России, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам.

Комплекс мер, связанный с преодолением внутренних трудностей малых предприятий, является, по сути, перечнем мероприятий по поддержке малого бизнеса. Среди них можно выделить лишь те шаги, которые в большей степени, нежели остальные, способны в кратчайшие сроки обеспечить заметный эффект:

• субсидирование процентной ставки по кредитам для МП, работающих в отраслях с низкой рентабельностью;
• стабилизация налогового режима для МП;
• меры, направленные на повышение прозрачности малого бизнеса;
• развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде МП;
• создание фондов поддержки малых предприятий, которые бы оказывали помощь в сборе документации и обучении работе с банками;
• стимулирование форсированного формирования фонда кредитных историй.

БАНКИ ХОТЯТ, НО НЕ МОГУТ

Экономические особенности банковского кредитования малого бизнеса:

1. высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;
2. ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования; 
3. сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных маленьких кредитов.

МАЛЫЕ ПРЕДПРИЯТИЯ ХОТЯТ, НО НЕ МОГУТ

У предпринимателей полно своих внутренних проблем, которые затрудняют получение банковских кредитов. Это:

• ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию. На уровне региона это, в свою очередь, приводит к сохранению относительно высоких процентных ставок и невозможности получения инвестиционных кредитов на срок более 1 года;
• непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности, что снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели;
• незначительный масштаб бизнеса МП, затрудняющий оценку его состояния;
• низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;
• нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения МП;
• незначительный размер собственных средств и отсутствие ликвидных активов, которые МП могли бы использовать в качестве залога по кредиту. Отсутствие иного обеспечения, ограниченность программ кредитования под залог автотранспортных средств и недвижимости;
• несоответствие рентабельности МП размеру процентных ставок по кредитам, к которым добавляются разнообразные взимаемые банком комиссии;
• сложность и длительность процедуры получения банковского кредита, часто усугубляющейся недостаточной квалификацией заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.

Не хватает системы

Совокупность разрозненных финансовых организаций, предлагающих бизнесу различные кредитные услуги, может рассматриваться как система, только если будут выстроены устойчивые финансовые отношения между ее различными элементами - банками, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями, венчурными фондами, направленные на предоставление, а также аккумулирование, рациональное перераспределение и, в конце концов, привлечение финансовых ресурсов.

Неприемлемо, если государственные ресурсы, средства федеральных и региональных бюджетов или кредиты международных финансовых организаций считаются единственным или главным источником реализации программ кредитования малого бизнеса. Поэтому одним из важнейших качеств системы кредитования малого бизнеса должна стать "самодостаточность", способность привлекать ресурсы с рынка капиталов, аккумулировать сбережения и накопления граждан при минимально необходимом и максимально эффективном посредничестве государства. Представляется, что главными проводниками в данном случае могли бы выступать банки и участники рынка ценных бумаг.

Между тем, отмечая успехи банков по наращиванию кредитных портфелей за последние 2-3 года, ни в коем случае нельзя сводить саму систему кредитования исключительно к рамкам банковского сектора. Кредитные организации не могут в одиночку решить задачу обеспечения финансовыми ресурсами, прежде всего небольшим кредитом, сегмент вновь создаваемых малых и семейных предприятий. Но именно этот вид предприятий, как ожидается, мог бы особенно активно рождаться в экономике в ближайшие годы.

Главной нерешенной проблемой в обеспечении кредита остается отсутствие или недостаточность стартового капитала предприятий МБ. При оформлении кредитной сделки клиент пытается получить необходимую сумму полностью на 100% от банка. При этом банк заинтересован, чтобы была в достаточном размере доля собственного финансового участия клиента в данном кредитном проекте. Банк считает, что только так у клиента будут заинтересованность в развитии начатого дела и желание вернуть кредит.

Не менее востребованными, нежели банковский кредит, будут финансовые услуги кредитных кооперативов и иных некредитных организаций, деятельность которых может стать наиболее результативной при продуманной государственной поддержке.