Возможно, лед тронулся. Вместе с тем проблема кредитования небольших предприятий и ИП как была, так и осталась – они испытывают нехватку заемных средств. И решится этот вопрос, по всей видимости, еще не скоро. Некоторые участники рынка говорят, что спрос малого бизнеса на банковские ссуды удовлетворяется не более чем на 15–17%. Зампред комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков недавно заявил, что этот показатель составляет примерно 30%, а если говорить о микрокредитах (займах до 300 тыс. рублей), то потребности МБ удовлетворены лишь на 10%. «Из десяти малых предприятий, обращающихся в банки за кредитами, лишь один получает финансирование», – вторит гендиректор Свердловского областного союза малого и среднего бизнеса Аркадий Мильков. По его мнению, банки чаще всего отказывают из-за отсутствия ликвидных залогов и непрозрачности бизнеса потенциальных клиентов.

А занять у банка деньги на развитие своего дела с нуля почти нереально. Кредитные организации считают такие ссуды крайне рискованными. Если какому-либо начинающему бизнесмену это и удается сделать, то либо по большой дружбе, либо по огромному везению.

Ставки – не препятствие. Многие эксперты сходятся во мнении, что ставки по кредитам, которые устанавливают банки для малых бизнесменов, являются отнюдь не главным препятствием. Конечно, под 10–12% годовых МБ никто кредитовать не будет, даже если и заявляет такие условия. За счет различных комиссий реальная ставка возрастет как минимум на 5 процентных пунктов. «15% годовых сегодня было бы вполне приемлемо, – рассуждает индивидуальный предприниматель из Волгоградской области, пожелавший остаться неназванным, – но мне удалось получить ссуду лишь под 20%. Но в любом случае это выгоднее, чем занимать деньги в потребительском кооперативе или у ростовщиков». По его словам, в кооперативе удается занять не менее чем под 2–3% в месяц, то есть под 24–36% годовых. Ростовщики же обычно взимают от 5% в месяц, то есть от 60% в год. «Ставки в банках вполне приемлемы, – полагает руководитель воронежского отделения организации «Опора России» Сергей Наумов, – это уже не ситуация десятилетней давности, когда займы выдавались под 200% годовых».

Адекватными участники рынка считают и сроки кредитования – малый предприниматель сегодня может взять кредит до пяти лет. Правда, максимальный срок зачастую зависит от размера ссуды, то есть нельзя взять небольшой кредит на долгий срок, чтобы свести периодические платежи к минимуму. Например, в МДМ-банке заем на пять лет для представителя МБ не может быть меньше 3 млн. рублей, тогда как ссуду размером от 300 тыс. можно взять лишь на два года.

Без просрочки и без денег. Вырисовывается следующая картина. С одной стороны, для банков МБ интересен как неохваченный сегмент рынка. Они предлагают более или менее приемлемые условия по ссудам и раскручивают программы по кредитованию. Займы малому бизнесу позволяют диверсифицировать риски: невозврат одного маленького кредита по ущербу для финансового учреждения несопоставим с потерями, которые может принести крупный недобросовестный заемщик.

Но с другой стороны, получается: кредитные организации отсеивают большую часть малых предпринимателей, которые обращаются за финансированием. Одна из главных причин – непрозрачность бизнеса последних. МБ здесь не является исключением: средний и крупный российский бизнес также высокой прозрачностью не отличается. Но вникать в положение дел у среднего и тем более крупного предприятия, когда речь идет о солидных суммах займов (к примеру, 100 млн рублей), – это одно. И совсем другое дело – проводить качественную оценку платежеспособности фирмы, которой необходим кредит размером 1 млн. рублей. Для многих кредитных организаций массовая выдача ссуд МБ влечет за собой слишком большие издержки. «Естественно, работать с крупными суммами банкам интереснее и выгоднее, – отмечает Анатолий Аксаков, – ведь расходы почти одинаковы как для небольших ссуд, так и для крупных займов».

Многие банки, которые активно работают в области предоставления услуг частным лицам, не спешат осваивать рынок малого предпринимательства (а ведь услуги как первым, так и вторым относятся к розничному бизнесу). Дело в том, что кредиты населению – более понятный бизнес. Техника потребительского кредитования в России отработана, есть соответствующий опыт. При этом рынок кредитования частных лиц еще очень далек от насыщения, есть возможности роста. Так зачем, думают банкиры, спешить с кредитованием МБ, когда еще долгое время можно будет зарабатывать на ссудах, предоставляемых гражданам? Тем более что малые предприниматели совмещают в себе недостатки частных и юридических лиц как заемщиков: клиентов много по количеству (следовательно, большие издержки от обслуживания), а оценивать их платежеспособность приходится наравне с другими корпоративными клиентами. Любопытный факт: при всем этом банкиры считают малых бизнесменов надежными заемщиками. По оценкам различных экспертов, просрочка в кредитном портфеле по малым предпринимателям не превышает 1–1,5%. По мнению многих участников рынка, представители МБ даже более аккуратны в платежах, чем средние и крупные компании, которые сотрудничают со многими банками и зачастую просто-напросто забывают погасить ссуду вовремя. В этом смысле небольшие фирмы и индивидуальные предприниматели являются более благодарными заемщиками. Правда, низкий уровень просрочки может объясняться и неразвитостью рынка – как только начнется ажиотаж, проблемная задолженность станет активно расти.

Заложники залогов. Но даже если банк готов к издержкам от кредитования МБ, возникает другая проблема – залоговая. Причем у нее есть два аспекта. Первый – отсутствие у многих МП достойного обеспечения, в качестве которого принимаются недвижимость, автотранспорт, оборудование или, например, товар в обороте.

Правда, некоторые кредитные организации предлагают предпринимателям беззалоговое кредитование. К примеру, в МДМ-банке ссуду без залога можно получить в размере до 600 тыс. рублей, в Банке Москвы – до 1 млн. рублей. В качестве обеспечения здесь используется поручительство. За заемщика может поручиться как юридическое лицо, так и частное (к примеру, владелец дружественной фирмы). «Однако это скорее моральное подспорье для заемщика быть более ответственным перед банком, – считает директор департамента корпоративного кредитования Юниаструм-банка Дмитрий Скоркин. – Ведь в случае банкротства предприятия часто выясняется: на поручителе никакого имущества нет, и взять с него кредитору просто нечего».

С другой стороны, многие участники рынка давно твердят в один голос: проблема поручительства за малых бизнесменов при кредитовании не решится без вмешательства государства, которое должно выступать гарантом возврата долга банкам. И некоторые сдвиги в этом отношении уже есть. Скажем, в сентябре текущего года начал работать Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Объем фонда, по словам исполнительного директора организации Алексея Ермолаева, сегодня составляет 500 млн рублей и каждый год будет увеличиваться на такую же сумму.

Фонд предоставляет гарантии на ссуды в десяти кредитных организациях. Это Банк Москвы, «Внешторгбанк – розничные услуги», Росбанк, МДМ-банк, Номос-банк, банк «Нефтяной альянс», Московский индустриальный банк, Инвестторгбанк, Юниаструм-банк и Бинбанк. Максимальный размер поручительства – 10 млн рублей, при этом гарантия может покрывать максимум 50% от суммы обязательств заемщика. Оставшиеся 50% он должен обеспечить своими силами. За подобные услуги малый предприниматель платит до 2% от суммы займа в год.

Поручительство фонда выдается представителям МБ, зарегистрированным в реестре субъектов малого предпринимательства Москвы, работающим не менее полугода и не имеющим просроченной задолженности по уплате налогов и сборов перед бюджетами всех уровней. Причем гарантия выдается в том случае, если целью ссуды является приобретение основных средств (например, недвижимости, транспорта, оборудования). Малые бизнесмены, которые берут ссуду, скажем, на пополнение оборотных средств или для выплаты зарплаты, поручительство столичного фонда получить не смогут.

Вторая проблема, связанная с залогами, – сложности их реализации в случае возникновения проблем с возвратом долга. «Реализация залога при невозврате ссуды или банкротстве заемщика – весьма хлопотное и затратное для банка дело», – комментирует директор департамента развития малого и среднего бизнеса КМБ-банка Лариса Беляева. К примеру, не вернувший кредит заемщик может оспорить взыскание на имущество в суде. Из-за тяжбы банк потеряет время и деньги.

При банкротстве заемщика финансовое учреждение сталкивается с еще более серьезной проблемой: заложенное имущество попадает в общую конкурсную массу, на которую претендуют все кредиторы. А если вдруг горе-клиент успел перед банкротством вывести большую часть активов и при этом задолжать налоговой, то остатки имущества заберут фискалы, а залогодержатель останется ни с чем.

Еще полтора года назад в Госдуме был подготовлен законопроект о выводе залогового обеспечения из общей конкурс­ной массы. Однако документ так и не был принят. По словам Анатолия Аксакова, правительство опасается, что на рынке появятся новые возможности для мошенничества: сделки станут заключаться задним числом. То есть имуществом смогут завладеть близкие к обанкротившейся фирме структуры, а реальным кредиторам ничего не достанется. Однако, по мнению депутата, данную проблему позволит решить регистрация залогового имущества, где будет указываться дата сделки. «Только защитив права кредитора мы можем развивать финансирование малого бизнеса», – отмечает Анатолий Аксаков.

С нуля лишь на свои. Начинающих предпринимателей банки боятся как огня. Как правило, у таких заемщиков нет ни ликвидных залогов, ни надежных поручителей, ни внятных бизнес-планов. А даже если эти планы есть, банк вряд ли будет в них вникать – все равно на кредите, скажем, в 500 тыс. рублей много не заработаешь. «Если бы кредитование предпринимателей, начинающих с нуля, было бы приемлемо для банков с точки зрения рисков, то финансовые институты давно бы ввели такой продукт, предлагали бы его в числе других», – комментирует Дмитрий Скоркин. По мнению банкира, подобный клиент может в любой момент бросить свой бизнес. Сам начинающий предприниматель мало чем рискует. А вот банк легко может потерять деньги, которые вложит в проект. И даже если у бизнесмена будет что заложить, не каждый банк решится профинансировать смелые начинания. «Банк не заинтересован в дальнейшем заниматься реализацией залогов, ему не свойственно, например, торговать пекарнями», – говорит Дмитрий Скоркин.

Выходит, обращаться за кредитом сегодня имеет смысл лишь после того, как проработаешь на рынке как минимум полгода, а лучше – год. Исключение делается только для «псевдоновых» предпринимателей, которые просто перерегистрировались. «Скажем, недавно ИП, занимающиеся продажей алкогольной продукции, должны были перерегистрироваться в ООО, увеличив основной фонд, – поясняет управляющий директор департамента малого и среднего бизнеса Банка Москвы Максим Шиндяткин, – и если ни состав учредителей, ни контрагенты, ни бизнес не изменились, мы предоставим ссуду».

Но выход для начинающего бизнесмена все же есть: обратиться в банк как част­ному лицу и получить ссуду на неотложные нужды. По оценкам экспертов, более половины кредитов, которые МБ удается получить в банках, являются потребительскими. Но и здесь возникают сложности: необходимо иметь официальное место работы или по крайней мере предоставить об этом справку. И ни в коем случае нельзя сообщать банку, что заемные средства пойдут на развитие бизнеса – сразу же откажут. Как правило, требуется обеспечение в виде залога или поручительства.

Статус малого бизнесмена

Для того чтобы считаться представителем МБ, необходимо постоянно соответствовать критериям, которые содержатся в Федеральном законе «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ». К малому бизнесу относятся коммерческие организации, где средняя численность работников за отчетный период не превышает определенных лимитов. Для промышленности, строительства или транспорта это 100 человек, для сельского хозяйства или научно-технической сферы – 60, розничной торговли и бытового обслуживания – 30, для оптовой торговли и других видов деятельности – 50 человек. При этом доля участия в уставном капитале предприятия МБ, принадлежащая государству (Федерации или ее субъектам), общественным и религиозным организациям, благотворительным фондам, юрлицам, не являющимся представителями малого предпринимательства, не должна превышать 25%. Субъектами малого бизнеса признаются также индивидуальные предприниматели.

Вместе с тем банкиры используют свою классификацию клиентов. К примеру, ориентируются на выручку (допустим, не более $5 млн. в год) или на годовой оборот (скажем, менее $10 млн.). Численность же малого предприятия с точки зрения кредитной организации вполне может превышать законодательные нормы.

ЗА И ПРОТИВ

Бескомпромиссный заем

Некоторые банки сегодня активно рекламируют экспресс-кредиты для малого бизнеса.

Предприниматель может получить заем за один день (по крайней мере об этом заявляют кредитные организации). Главный плюс кредитов-»однодневок» – оперативность. Однако есть и минусы. За один день банк физически не успеет провести качественную проверку. Поэтому здесь зачастую, как и при потребительском кредитовании, используется скоринговая система оценки платежеспособности заемщиков – компьютерная программа. Возрастающие при этом риски, естественно, компенсируются повышенными процентными ставками. Поэтому ссуды за один день обходятся на 3–4 процентных пункта дороже, чем кредиты с «ручной» оценкой.

Для банков скоринг – хороший способ снизить издержки. Однако многие участники рынка до сих пор скептически относятся к подобной оценке предпринимателей: все-таки бизнес требует более качественного изучения, а компьютер довольно легко обмануть. Кроме того, пострадать от скоринга могут и сами заемщики: компьютерная система принимает решение исходя из четких критериев – никаких компромиссов. Поэтому многие представители малого бизнеса, которым отказал компьютер, вполне могли бы рассчитывать на положительное решение в том случае, если бы их «дело» рассматривали кредитные менеджеры «вручную».

Условия кредитования малого бизнеса

ОБХОДНОЙ МАНЕВР

Резервы банков на возможные потери по ссудам – одна из причин, по которой предпринимателям-новичкам очень сложно получить кредит.

Формировать эти резервы требует ЦБ. Их размер зависит от финансового состояния заемщика, то есть рентабельности и устойчивости его бизнеса. Согласно положению ЦБ № 254-П, должники подразделяются на пять «категорий качества». Начинающего бизнесмена скорее всего придется отнести к третьей («сомнительная») или четвертой («проблемная») категориям, где резерв составит соответственно 21–50% и 51–100% от суммы долга. Резервы ухудшают финансовый результат кредитной организации.

Однако некоторые банки находят выход из этой ситуации: финансирование многообещающему предпринимателю-новичку предоставляет не сама кредитная организация, апринадлежащая ей компания– инвестиционная, лизинговая. Она в отличие от банка при инвестировании средств не обязана создавать никаких резервов.

Однако эксперты считают, что таким образом в целом проблему резервирования не решить. И чтобы банки более активно кредитовали малый бизнес, требования по формированию резервов должен пересмотреть Центробанк.