На днях Центробанк сообщил о том, что с 1 июля все кредитные организации обязаны раскрывать размер эффективной процентной ставки по потребительским кредитам. Таким образом, все просьбы банкиров о переносе «часа икс» на три месяца были отклонены.

Жизнь с чистого листа

Со следующего месяца каждый желающий взять в долг у банка имеет право ознакомиться с информацией о размере эффективной процентной ставки – а именно, какие платежи и в каком размере предстоит выплачивать в течение срока погашения кредита. Регулятор определил список таких выплат:

• платежи по погашению ссуды;
• проценты по ссуде;
• комиссии, получаемые кредитной организацией по кредитному договору (дополнительным соглашениям к договору), размер которых определен в указанном договоре (дополнительных соглашениях к договору) или иным образом, и известно, что они должны будут уплачиваться заемщиком. К таковым, в свою очередь, ЦБ относит:
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
• комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
• комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное, операционное обслуживание);
• вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе услуги нотариуса; услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры); услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи - в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.

По кредитным картам и расчетным (дебетовым) картам предусмотрены особые условия. В ставку включаются комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт и комиссии за обязательное открытие (обслуживание) банковского счета. А не включаются комиссии за операции, совершенные в иной валюте, чем валюта карты; комиссии за приостановку операций по карте; комиссии за зачисление денежных средств на карту из других банков и комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах других банков.

Однако часть выплат банкам все-таки позволили не указывать. Например, расходы на страховку, так как это доход уже не банка, а страховой компании. Кроме того, из расчета убраны те траты, которые заемщик может и не осуществить. К ним относятся:

• штрафные санкции, неустойки за нарушение условий договора, использование кредитной линии сверх установленного лимита;
• комиссия за частичное (полное) досрочное погашение ссуды;
• комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат;
• плата за предоставление выписки по счету.

Новые правила, как полагают в Центробанке, сделают рынок более прозрачным, что снизит риски возникновения маячащего «кризиса невозвратов» в потребительском сегменте. Кстати, часть банков не стала дожидаться введения официального приказа и уже перешла на новую схему предоставления информации о кредитах. Но самое интересное впереди, крупные игроки этого рынка, которые долгое время зарабатывали немало денег на скрытых комиссиях будут вынуждены снизить проценты. Вопрос: подешевеют ли потребкредиты в обозримом будущем или банки сумеют приспособиться к новым условиям за счет внедрения в практику более хитроумных схем кредитования?

Деньги есть - дорог нет

Согласно меткому замечанию Германа Грефа, главные проблемы современной России – это инфраструктура и менеджмент. Дорожная сфера под это определение подпадает на все 100%.

 На уходящей неделе Правительство вновь взялось за сизифов труд: Кабинет министров рассматривал извечную российскую проблему – состояние дорог.

Традиционно министр транспорта Игорь Левитин посетовал на недостаточное финансирование и плохое состояние дорог в стране. Бюджетное финансирование дорог должно быть увеличено с 1% ВВП до 2,5% ВВП (примерно такой уровень дорожных расходов существует в развитых странах). А включая местные дороги, до 4% ВВП.

Впрочем, как уточнил министр финансов Алексей Кудрин, финансирование дорожных дел в России к 2008 году увеличиться в два раза и составит 280-285 млрд руб. Согласно оценкам Минтранса, всего на ремонт и содержание автотрасс ежегодно необходимо 120 млрд рублей. Этот пассаж возмутил премьер-министра Михаила Фрадкова, оказывается деньги выделяются, а «воз и ныне там» - реформирование дорожной отрасли не продвигается.

 Более того, Игорь Левитин попросил закрепить «устойчивые и долгосрочные источники финансирования" дорожной отрасли. Под этим в министерстве понимают принцип "Платит потребитель". В качестве дополнительного финансирования дорожного хозяйства министр предложил использовать "доходы от таможенных пошлин на ввозимые автомобили, запчасти к ним и шины, а также часть прибыли страховых компаний от страхования автогражданской ответственности". Кроме того, предлагается ввести плату за пользование федеральными автодорогами с грузовиков полной массой свыше 12 тонн. Все полученные средства, по затее министра должны поступать непосредственно на строительство дорог. Однако целевое выделение налоговых поступлений из бюджета противоречит налоговой политике – от такого подхода правительство отказалось еще в 2000 году, ликвидировав Федеральный дорожный фонд. Кроме того, граждане уже платят транспортный налог (который, кстати в этом году был увеличен в два раза) и, в принципе не должны оплачивать косвенные налоги.

Такая концепция в конечном итоги, не устроила министров. Михаил Фрадков призвал назвать реальные сроки, в которые они смогут предложить концепцию реформы. Решано, что к 1 августа будут готовы основные документы, а к 1 декабря будет разработана новая концепцию.

Споры о пенсии

Не менее важный документ на днях был рассмотрен в Государственной Думе. Проект бюджета Пенсионного фонда России (ПФР) на 2008-2010 годы был принят в первом чтении. Впрочем, вопросы к документу остались.

Согласно документу, за 2008-2010 годы размер трудовой пенсии увеличится на 1918 руб., или на 57,4%, и с 2010 года достигнет в среднем 5262 руб. Размер пенсий по старости (ее получает 80% пенсионеров) составит 5560 руб. В результате реальный рост трудовой пенсии превысит инфляцию на 30,3%, размер пенсии по отношению к прожиточному минимуму пенсионера составит в 2009 году 99,3%, а коэффициент замещения трудовой пенсии по старости, то есть отношение пенсии к зарплате, увеличится с 25,8% в 2007 году до 26,8% в 2010 году. При этом федеральный бюджет оплатит 56% расходов ПФР, или 251 млрд руб., до 2010 года.

Именно эти параметры смутили депутатов. Как полагает депутат Оксана Дмитриева, реально с учетом роста зарплат и инфляции коэффициент замещения для выходящих на пенсию после 2010 года составит 18-19%. По подсчетам депутат Валентина Савостьянова, реальный рост пенсий к 2010-му не превысит 20%. Поэтому говорить о достойной пенсии, а тем более о значительном ее увеличении, нельзя. Глава ПФР продолжает придерживаться старой линии и предлагает увеличить отчисления из заработной платы с 14% до 17%. Однако это предложение нивелирует всю задуманную реформу пенсионного обеспечения: работающие россияне должны накапливать пенсию себе, а не оплачивать расходы на пенсионное обеспечение уже ушедших на заслуженный отдых работников.

Как будут развиваться события, мы узнаем на втором чтении бюджета, которое состоится в начале июля.