C 1 июля банки обязаны раскрывать перед потребителями эффективную ставку по кредитам... Они достаточно долго сопротивлялись такому требованию и будут продолжать сопротивляться и дальше. В средствах массовой информации эта тема уже несколько дней активно обсуждается – корреспондентам, которые в качестве эксперимента выступают потенциальными заемщиками, узнать ставку не получается...

Причем банки выдвигают вполне объективную версию событий – поскольку каждый кредит по своему индивидуальный, то и эффективную ставку можно сообщить только после оформления всех документов и согласований. Посел чего отказываться от кредита даже как-то глупо.

Но это для крупных кредитов. А вот для экспресс-кредитования в магазинах потребительских товаров такая процедуру может стать угрозой для объемов продаж

Проблема, как всегда, состоит в том, что любой выигрыш несет за собой неприятности. И наоборот. Потребительское кредитование, тем более, в России, дело достаточно рискованное. И занимаются им банки, во многом, об безысходности. Теоретически, они должны получать основную прибыль от выдачи кредитов промышленным предприятиям на пополнение оборотных средств. Но именно этот вид деятельности в нашей стране фактически запрещен нашими денежными властями. Причем самыми разными способами.

Он запрещен макроэкономической политикой, которая при высокой инфляции заставляет рубль расти против других валют. Это ставит отечественные предприятия в заведомо проигрышные, по сравнению с зарубежными импортерами, условия и им становится все труднее и труднее отдавать кредиты. Он запрещен инструкциями Центробанка, которые требуют такого уровня гарантий, который делает для нормальных предприятий кредитование заведомо убыточной операцией. Наконец, он становится невозможным из-за

А высокая инфляция требует от банков повышения ставки по кредиту

Банки могут получить кредит за рубежом. По вполне приличной ставке, которую наш Центрбанк им не дает. Но ведь и по этой ставке потом придется расплачиваться. И как это делать, если давать кредит предприятиям не удается? На этот вопрос отвечают сами иностранные банки, открывающие кредитные линии нашим. Они совершенно не заинтересованы в кредитовании российского производства, поскольку оно конкурирует с их, национальным производством. У них совсем другие интересы

Дело в том, что прибыль можно получать как на отдельном заемщике, так и на общем их объеме (то есть на финансовом потоке). Но показывать кредиторам реальную прибыль на одном заемщике, достигающей, как мы помним, до 90%, как-то не с руки

А завтра заемщики начинают кредиты не возвращать... Тут тоже есть два варианта. Первый

При этом объемы долгов наших банков резко растут. И возвращать их придется независимо от курса рубля у доллару. Пока он растет, все хорошо, но если начнет падать, то ситуация станет критической

И не исключено, что политика Центрбанка по раскрытию реальной ставки по кредитам связана как раз с тем, что он начал понимать, что все это может плохо кончится. Вопрос только в одном

– как только покупатель видит типовой процент за покупку, у него глаза лезут на лоб и он начинает тихо отходить от прилавка. И ссылаться на то, что плохо прочитал договор здесь как-то некорректно – за его спиной маячат следующие покупатели. Но, все-таки, зачем Центробанк, который, по идее, должен защищать именно банки, начал на них давить, требуя совершать действия, которые приводят к ухудшению состояния большинства банков? Неужели все дело в судебных исках Роспотребнадзора? Но банки многие из этих исков выиграли... Почему?«борьбы» с инфляцией, которая, в частности, ведется путем «зажима» денежной массы, только разгоняющей рост цен из-за кризиса ликвидности. И бешеный рост импорта тому показатель.– поскольку они не могут получить в такой ситуации дешевые ресурсы. Внутри страны, разумеется. Зато их можно получить за ее пределами. Возникает парадоксальная ситуация – те самые кредиты, которые, по мнению либералов из Центробанка, «разгоняют» инфляцию, предприятия вынуждены брать за рубежом в валюте, после чего меняют полученные средства на рубли. Чем, разумеется, инфляцию не уменьшают. Но у нас разговор идет о банках. – заставить наших граждан покупать их товары. И, соответственно, кредитные линии они открывают для выдачи потребительских кредитов. Для покупки товаров их собственного (то есть не банковского, конечно, имеется в виду национальное) производства. То есть, политика российского Центробанка стимулирует иностранного производителя и ставит в ущербное состояние отечественного. Но есть и еще один аспект.– он может заставить поделиться, например, изменив условия кредитования (подняв ставку). Да и все равно – независимо от прибыльности операций для одного заемщика, чем их больше, тем лучше. И наши банки начинают резко увеличивать количество заемщиков. В том числе и заведомо сомнительных. Какая разница – если деньги сегодня через банки прошли, то прибыль получена. А что будет завтра...– признать высокую долю невозвратов и начинать тяжелые переговоры с банком-кредитором. И второй – еще более увеличить объемы кредитов, чтобы на их фоне объем невозвратов выглядел не слишком критичным. Что позволяет продлить счастье еще на несколько месяцев...– поскольку в рублях возвращать придется все больше и больше...– не поздно ли...
Автор статьи: М.Л.Хазин, экономист KM.ru