Справка о доходах – необходимое условие для получения в банке мало-мальски серьезного кредита и не под грабительский процент. Если зарплата «серая» или комбинированная, то будущему должнику придется повертеться, чтобы доказать постоянный заработок. А хуже всего свободным художникам без постоянного дохода – им следует вообще забыть о кредитных программах, требующих справки – денег гарантировано не дадут.

В июле «Фонтанка» провела опрос на тему: «Как вы получаете зарплату?». Из почти 1000 человек более трети респондентов получают ее в белом виде, в «сером» - 17%, а в смешанном - 29% (остальные имели непостоянные заработки). Как раз «серые» и «комбинированные» работники две последние категории имеют проблемы – с кредитами, и выкручиваются как могут.

«Банк – это коммерческая организация, и ей безразлично какой доход – белый, серый или сиреневый, – иронизирует генеральный директор брокера ООО «НиК» Дмитрий Захаров. – Так, белая, в виде справки 3НДФЛ (налог на доходы физических лиц) для частных предпринимателей, котируется ниже, чем «неофициальная» справка. Большинство банков крайне неохотно кредитуют лиц, работающих у индивидуальных частных предпринимателей».

Бухгалтера на предприятиях обычно неохотно дают официальное подтверждение серой зарплаты. «Подписывая такую бумагу, бухгалтер подписывается на возможные неприятности в будущем, – сказал на условия анонимности бухгалтер небольшого, но успешно работающего предприятия, которое работает с серыми зарплатами. – А вдруг кредит не будет погашен вовремя, тогда в суде всплывут неприятные подробности. Налоговый инспектор, заполучив архив банка с серыми бумажками, с азартом будет искать зарплаты в конвертах, а потом может «запроверять» компанию». Впрочем, высший менеджерский состав обычно получает такие справки без проблем, так как сами бухгалтера зависят от своих начальников.

Альтернатива справкам

Пока петербургские зарплаты окончательно не «побелели», руководство банков ищет способы альтернативного подтверждения доходов и рассматривает другие доходы. «Наш стандарт –2НДФЛ и справка о заработной плате по форме банка, - говорит заместитель управляющего филиалом ОАО "БИНБАНК" Елена Лукина. – По этим документам выдаем кредит, не превышающий 50 процентов от зарплаты. В индивидуальном порядке как дополнительное подтверждение дохода рассматриваются алименты, доход от аренды, пенсия или стипендия».

«Большинство банков готово рассматривать различные формы подтверждения доходов потенциального ипотечного заемщика: справка 2НДФЛ, письмо от работодателя, управленческий баланс, данные бухгалтерской отчетности (для владельцев бизнеса), выписки со счета и т.д., - рассказали в Городском ипотечном банке. - Сегодня на рынке появились программы так называемого «ломбардного» ипотечного кредитования, по условиям которых кредит может быть предоставлен заемщику с предоставлением данных о доходах в заявительной форме, без справок о доходах. Но в этом случае показатель кредит/залог может быть ниже, чем по стандартным программам. Например, не 90-100%, а 50-70% от стоимости покупаемой или закладываемой недвижимости».

Некоторые банки согласны выслушать форму дохода в устной форме и сверить ее с занимаемой должностью. У сотрудников есть список – сколько человек может получать, работая на том или ином месте. Можно подтвердить свои доходы, показав, что вы купили за последнее время (машина, квартира), или если вы приходите с крупным первым взносом. Есть и более необычные предложения. Например, в «Ситибанке» достаточно предъявить заграничный паспорт со штампами паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж в течение последних шести месяцев. В общем, любым способом афишировать регулярность своих доходов.

А вот писатели-художники, не имеющие стабильных денежных поступлений, возьмут кредит с переплатой в 1,5 раза. Например, заем под залог недвижимости с подтверждением дохода обойдется в 10-11% годовых (в долларах). Без подтверждения - уже 15-16%. 
Автор статьи: Георгий Карчик, Фонтанка.ру