КРИЗИС И ПРОБЛЕМЫ БАНКОВ

— Коль скоро уже весна на дворе, попробуем поговорить о перспективах банковского рынка после кризиса. Первое ощущение — вроде пережили. Но нам грозят очередным напряжением в марте-апреле: банкам предстоит гасить долги. Насколько эта проблемно сегодня для российского банкинга?

Диана МАШТАКЕЕВА, президент Ассоциации кредитных брокеров (Самара):

— Действительно, на дворе весна… Лед тронулся, в том числе и на банковском рынке. Банк России предполагает пик потребности банков в ликвидности в марте-апреле 2008 года. По его подсчетам, банкам понадобится около 400 миллиардов рублей. И хотя данная цифра превышает ноябрьскую потребность, Банк России заявляет о готовности предоставить дополнительно ликвидности на 700 миллиардов рублей. Соответственно, проблемы нет, есть задачи, с которыми российский банковский рынок на сегодня справляется.

Виктор ЧЕТВЕРИКОВ, генеральный директор Национального рейтингового агентства (Москва):

— Банки постоянно что-то гасят, потому что их пассивы состоят на 70–90 % из обязательств. Так что проблемы не вижу никакой.

Максим ЕГУНОВ, заместитель председателя правления «СМП Банка» (Москва):
— Сейчас банки уже не так активно заимствуют за рубежом, внимая неоднократным предупреждениям ЦБ о недопустимости привлечения излишних заемных капиталов из-за границы. Проблемы с ресурсами в настоящий момент в основном возникают из-за того, что крупные банки, которые и были основными поставщиками ресурсов на финансовый рынок России, начали испытывать трудности, связанные с состоянием дел в США. В какой-то степени ужесточение политики ЦБ РФ в части повышения норм обязательного резервирования также внесло свои корректировки в самочувствие отечественных банков. Хотя справедливости ради стоит отметить, что одновременно с указанными мерами в области резервирования Центробанк расширил свое присутствие в части заемного финансирования банкам первого круга. О последствиях кризиса. Предрекали серьезное ограничение в ресурсах у банков. Это подтвердилось лишь отчасти. Помимо того, не все крупные банки влезали в долги на Западе, очень многие, наученные прошедшими кризисными ситуациями, ведут сейчас взвешенную политику в части размещения средств, не говоря уже о кредитной стратегии. Прогнозировался рост ставок кредитования по всему спектру банковских услуг. Это оправдалось полностью, за исключением рынка кредитования товаров категории люкс: яхты, самолеты и так далее, в части которых усложнилась сама процедура получения кредита, а условия остались прежними. В 2008 году, с моей точки зрения, продолжится рост ставок по кредитованию, усилятся требования банков к заемщикам, к прозрачности финансовой отчетности и динамики развития бизнеса. Но это можно воспринять и как положительную тенденцию — дельным, перспективным проектам будет даваться зеленый свет, а сомнительные не получат возможности оттянуть на себя финансовые ресурсы.

Марат ГАНЕЕВ, директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс Банка» (Казань): 

— Ситуация на рынке кредитования стабилизируется за счет того, что рынок ипотечного кредитования России достаточно молодой и имеет значительный потенциал для роста. В 2008 году можно ожидать, что ликвидная позиция российских банков снизится. Возможно, в 2008 году стоимость привлекаемого в ипотеку капитала будет на 1–2 % выше, чем в 2007 году.

Николай КОРЧАГИН, генеральный директор супермаркета кредитов «Кредитмарт» (Москва):

— Сюрпризов в 2008 году уже не будет. Будет колоссальный спрос со стороны потребителя на ипотечные кредиты в условиях ограниченного предложения. Альтернативные источники ипотечной ликвидности еще не созданы, а имеющиеся подорожали и стали доступны далеко не всем. Будет происходить дальнейшая консолидация банковских ипотечных игроков и ускорится сегментация участников ипотечного рынка. Сложный, но вполне предсказуемый год.

— Насколько могут в среднем вырасти процентные ставки по кредитам? И существенно ли возрастет число отказов?

Екатерина МОРОЗОВА, руководитель комитета по международным отношениям Ассоциации кредитных брокеров, генеральный директор ООО «Кредитный консультант» (Тамбов):
— Во многих банках условия уже значительно ужесточились, увеличилось количество отказов, особенно эта тенденция относится к экспресс-кредитам.

Сергей ГУСАРОВ, советник председателя правления КБ «Стройкредит» (Москва):
— Ситуация с повышением требований к заемщикам начала развиваться еще с осени, тогда же начался и рост ставок. В условиях затрудненного доступа к «дешевому» фондированию неизбежно для банков и повышение качества портфеля, и увеличение ставок по кредитам.

Александр ГРЕБЕНКО, генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант» (Петербург):

— Ставки растут и будут расти ближайшие несколько месяцев. Количество отказов увеличилось значительно. 2008 год станет годом привлечения «качественного» заемщика.

Владимир ГАСЯК, заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» (Москва):
— Для каждого банка ситуация будет складываться индивидуально. Скажется ли это на увеличении ставок по кредитам внутри страны? Это будет сильно зависеть от сегмента и позиции того или иного банка на рынке. Например, в таких сегментах, как ипотечное и автокредитование, рост ставок более вероятен. В настоящий момент трудно оценить, насколько могут увеличиться ставки, во многом Что же скрывается за поворотом? Куда приведет кредитный бум российскую экономику? Это будет зависеть от бизнес-стратегии конкретного банка. Можно ожидать некоторого ужесточения требований к заемщикам и к продуктам. Однако принципиального роста ставок по всем продуктам пока не произойдет.

— А что такое «принципиальный рост ставок»? Это сколько?

Сергей БЕССОНОВ, заместитель председателя правления «Юниаструм Банка» (Москва):
— Во второй половине прошлого года рост ставок у ряда банков, в частности по ипотеке, составлял в среднем от 0,5 % до 2 %. Учитывая, что основные игроки удерживают ставки на прежнем уровне, дальнейшее повышение в 2008 году ставок по ипотечным кредитам маловероятно. Практика показывает, что потенциальные заемщики просто уходят в другие кредитные учреждения, где ставки не менялись.

СУДЬБА ИПОТЕКИ
— По различным прогнозам цены на недвижимость в этом году могут вырасти на 30 %. Как это может отразиться на ипотечном рынке?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования (Москва):

— Дальнейший рост цен на жилье еще более сократит количество потенциальных заемщиков.

Николай КОРЧАГИН:
— Рынок недвижимости является одним из основных сдерживающих факторов бурного роста ипотечного рынка в России. Очередной виток цен добавит проблем, но колоссальный спрос на данный кредитный продукт будет нивелировать данное негативное влияние.

Марат ГАНЕЕВ:
— Ответом на повышение стоимости недвижимости, очевидно, станет повышение спроса на ипотечные кредитные продукты, как инструмента, позволяющего хоть каким-то образом стать обладателем этой самой недвижимости. Это с одной стороны. С другой — стоит непременно учитывать так называемый индекс доступности недвижимости (то есть соотношение стоимости квадратного метра недвижимости и усредненного значения ежемесячного дохода населения). В ряде регионов этот показатель делает недвижимость в принципе недоступной.

Владимир ГАСЯК:
— Рост цен на недвижимость обычно повышает спрос на услуги ипотечного кредитования, ведь у покупателей возникает необходимость привлекать дополнительные средства для приобретения недвижимости. Однако о прямой зависимости говорить не приходится, ведь одновременно с ростом цен на недвижимость становится менее доступным и ипотечный кредит. На наш взгляд, сегодня на рынке ипотеки существует довольно устойчивый баланс между спросом и предложением, а говорить о каком-либо сдерживании спроса не приходится.

Евгений ПЕН, директор петербургского филиала Тверь-универсалбанка (Петербург):
— Зависимости размера ставок по ипотечным кредитам от стоимости квадратного метра нет. Но есть повышение требований к заемщикам и прежде всего к их подтвержденному доходу. На сегодня, по нашей практике, до 50 % заемщиков не смогут потянуть бремя ежемесячных выплат по ипотечному кредиту при таком дорогом квадратном метре. Это является основной проблемой развития ипотеки в России на ближайшие два года.

Максим ЕГУНОВ:
— Прогнозы по такому росту цен я бы не назвал очень правдоподобными. Скорее такие цифры роста можно будет увидеть в сегменте недорогого жилья, где, собственно, и сконцентрирован основной спрос на ипотечные кредиты. В связи с этим кредитование само по себе не сильно сократится в масштабах.

Василий БЕЛОВ, генеральный директор компании «Фосборн Хоум», председатель совета Федерации профессиональных кредитных брокеров (Москва):
— Многие банки, активно развивающие ипотеку, повысили ставки, в большинстве случаев — на 0,2–1,5 %. В ближайшее время еще ряд банков может сделать то же самое, однако массового повышения уже не ожидается. Ситуация может стабилизироваться во втором полугодии 2008 года, когда, по прогнозам, начнет налаживаться ситуация с ипотекой на Западе.

БРОКЕРЫ ИДУТ

— Как 2007 год отразился на работе брокеров? Стало ли сложнее работать с клиентами, преподнося им информацию об эффективных процентных ставках?

Екатерина МОРОЗОВА:
— Задачей брокера является донесение до клиента наиболее достоверной информации о продуктах банка, в этом плане ничего не меняется. Но, тем не менее, возрастают требования банков к клиентам, возрастает количество отказов — это, безусловно, сказывается на эффективности работы брокера.

Николай КОРЧАГИН:
— 2007 год особенно остро показал необходимость существования такого субъекта ипотечного рынка, как кредитный брокер. В условиях переходных процессов и нестабильности кредитного рынка значимость и ценность этого финансового института для конечного потребителя увеличивается в разы. Брокер по большому счету является не продавцом отдельных кредитных продуктов, а продавцом аналитического материала для конечного пользователя. Чем более точно выполнена данная работа, тем более успешен брокер. Поэтому раскрытие эффективных ставок не создает сложностей для работы данной отрасли.

Александр ГРЕБЕНКО:
— Сложнее стало работать с банками, с заемщиками все проще — мы всегда указывали и указываем реальные выплаты клиента.

Диана МАШТАКЕЕВА:
— Кредитный брокер на сегодня во многих территориальных центрах России — единственный центр по сбору наиболее полной и обработанной информации по кредитным и финансовым продуктам. Потому как рекламы отдельно взятых банков достаточно для продвижения определенных продуктов конкретного банка, а сегодня важно информировать население обо всех возможностях, которые предоставляют кредитные организации. Соответственно, основные задачи брокера — оперативность и профессионализм в действиях.

ЗАЕМЩИКИ УМНЕЮТ
— Согласны ли вы с утверждением, что российские заемщики становятся все более грамотными и разборчивыми в финансовых вопросах?

Евгений ПЕН:
— К сожалению, не согласен. Да, в последнее время появилось больше заемщиков, которые внимательно изучают условия договора и процедуры выплат, но подавляющее большинство заемщиков, получив одобрение по кредиту, забывают обо всем и подписывают бумаги, не читая. Я думаю, что такое положение дел продлится еще довольно долго. Мне очень симпатичны заемщики, приходящие на подписание с другом или супругом, которые въедливо вычитывают каждую страницу и задают каверзные вопросы. С такими клиентами трудней, но зато потом с ними нет никаких проблем.

Иван ЗАХАРОВ, руководитель портала Pro-Credit.ru (Москва):
— С течением времени российские заемщики действительно стали более требовательными к условиям получения кредита. По данным опросов нашего портала, пользователей сегодня интересует в первую очередь возможность выбора оптимальной программы кредитования. Другое дело, что далеко не всегда потенциальный заемщик знает, какие именно условия ему подходят. Радует, что многие банки поддержали инициативу госорганов по раскрытию эффективных ставок. Осталось понять, что рынка хватит на всех, и перейти от агрессии — в настоящий момент, увы, любимой тактики банкиров — к нормальной цивилизованной работе, как это сделано на Западе.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
— Разговоры о том, что заемщики когда-то станут настолько знающими, что будут разбираться в финансах, как семейство Ротшильдов, — это распространенное заблуждение. В Америке, как мы видим, после сотен лет существования ипотеки этот момент еще не наступил. В России ситуация будет оставаться такой же, как сейчас, за исключением одного — у ипотеки постепенно ропадет
зловещая аура «мошеннической схемы», и люди поймут, что это просто вид кредита и ничего более.

Максим ЕГУНОВ:
— Отечественные заемщики на 100 % повысили свое отношение к изучению финансовых дисциплин, пусть даже и на обывательском уровне. Они стали и разборчивее, и грамотнее в части кредитования и по большинству сопутствующих услуг. Что касается методов ведения дел, то инновации наших банков уже сейчас в некоторых областях превосходят опыт западных коллег. Договорная база большинства банков отработана и приведена в соответствие с российскими законами. Большинство договоров достаточно прозрачно для внимательного читателя, и ссылаться на мелкий шрифт, который не увидел, сегодня уже не приходится.

Василий БЕЛОВ:
Российские заемщики действительно стали более грамотными в финансовых вопросах, о чем говорят, например, данные Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Однако до уровня знаний, которым обладает среднестатистический западный житель, россиянам пока далеко. Одна из причин этого — в еще невысокой развитости финансовых продуктов в нашей стране и их недоступности населению.