Сторона светлая

Данный вопрос стал особенно актуальным после первого июля, когда кредитные организации принудили в своей рекламе указывать реальный процент по кредиту. Ставки поползли вверх. На сегодня средняя ставка по кредитным картам (за исключением платных услуг, оплаты за обслуживание и др.) составляет:

• в рублевом эквиваленте 23-24%;
• в долларах 18-19%.

К безусловным преимуществам кредитных карт стоит отнести: удобство, так как не требуется возиться с наличностью; свободные кредитные ресурсы; помимо обычных покупок, возможность совершать полезные приобретения через Интернет; всевозможные скидки на покупки; часто бонусные программы (бонусные проценты от покупки, начисление денег на карту за совершение покупки на определенную сумму и др.).

Сторона оборотная

Впрочем, у кредитных карт есть и недостатки, в частности: возможность хищения с карты через Интернет; возможность утери кредитной карты; неизбежная плата за пользование кредитной картой.

В последнем случае особый интерес представляет льготный период кредитования, когда, исходя из рекламной информации финансовых учреждений, кредитом можно пользоваться фактически бесплатно. В среднем указанный отрезок времени длится порядка 50 дней. По сути, вся подноготная "подарка" кроется в технической возможности совершить покупку в начале месяца, получить уведомление в конце оного и заплатить в соответствии с предписанием не позднее 20 числа следующего за отчетным месяца.

Допустим, вы совершаете покупку 1 августа. В конце августа вам приходит предписание полностью погасить величину ссудной задолженности по операциям, совершенным в августе до 20 сентября. Вы добросовестно уплачиваете задолженность и, в таком случае, не платите процент за пользование кредитными ресурсами. От сюда и 50 дней. Причем подобные периоды можно регулярно продлевать. Скажем, если у вас отсутствует задолженность после 20-го числа, вы снова в начале месяца можете совершить покупку, оплатив ее до 20-го следующего месяца и так далее.

Но, как оказалось, в данной процедуре есть некоторые ньюансы. Во-первых совершить покупку Вы можете лишь в безналичной форме. В случае снятия денег по кредитке в банкомате или в отделениях банка с Вас взимается процент, в среднем 1,5- 2% от снятой суммы. Вы так же не сможете бесплатно рефинансироваться — перевести деньги льготного периода из одного банка в счет оплаты покупки льготного периода в другом. За перевод так же взимается %. По мимо перечисленных ограничений в большинстве банков существуют платежи, которые не зависят от качества и количества операций с кредиткой. Это плата за обслуживание счета или комиссия за осуществление расчетов. И хотя суммы эти небольшие (в среднем 5-25$) и выплачиваются в расчете на год, факт остается фактом. Реже взимается платеж за открытие счета — 50-100 руб.

Среди других ухищрений встречается такое ограничение, как неснижаемый остаток. К примеру, Вы можете погасить сумму в 99 тысяч. При этом одна тысяча должна оставаться непогашенной всегда, для того, чтобы было с чего снимать %. Поэтому в результате реально, даже соблюдая все условия льготного периода кредитования Вы, скорее всего, все равно заплатите за пользование кредитными ресурсами, хотя и очень небольшие деньги. Другое дело, что данную сумму можно компенсировать за счет бонусов и скидок.

Например, кредитная карта Ситибанка CASH BACK предоставляет возможность каждому покупателю, воспользовавшемуся CASH BACK 1% от суммы покупки возвращать на собственный счет. Кроме того, сегодня практически все кредитки предоставляют возможность воспользоваться теми или иными скидками в различных магазинах.

Как заполучить кредитку?

Для получения заветной кредитки Вам потребуется паспорт и один из следующих документов, удостоверяющих личность: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования (на выбор). Естественно, что с Вас попросят и письменное заявление надлежащего образца. Требования к кредитуемому в большинстве случаев стандартны.

Вы должны быть гражданином России, иметь постоянную регистрацию, соответственно фактически проживать и работать в указанном регионе, находиться в возрасте не менее 21 года, иметь непрерывный трудовой стаж в компании не менее 3 месяцев. В отдельных случаях предъявляется требование по доходам  - так называемая справка 2-НДФЛ.

Справка 2-НДФЛ предоставляется за последние 3 месяца. Срок действия — 1 месяц с даты оформления. Чаще всего Вашей кредитной картой становится одна из разновидностей VISA или MasterCard в зависимости от лимита кредита, который в среднем может составлять до $15 тыс. Точный лимит кредита устанавливается Банком по результатам индивидуального кредитного анализа. На сегодняшний день банки, как правило, предоставляют возобновляемый кредит без обеспечения, поручительства и залога.

Банкам тоже не сладко

Напомним, что с 1 июля 2007 года все банки, во исполнении инструкции Банка России, обязаны раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам — реальную стоимость кредита с учетом годовой процентной ставки и дополнительных расходов, связанных с получением и обслуживанием кредита. Соответственно, всем банкам, имеющим лицензию ЦБ РФ и в массовом порядке работающим с кредитными продуктами, вменяется в обязанность пересчитать стоимость кредитов и довести эти сведения до клиентов. В противном случае обещаны санкции. Банкам придется формировать резервы по каждому отдельно взятому кредиту, а это усложнит бухгалтерию и приведет к дополнительным издержкам.