Мой знакомый примерно год назад купил машину. В кредит. Но ему что-то с ней не везет. То зеркало разобьют в его отсутствие, то фары выломают. Раза три за год он попадал в ДТП — к счастью, в мелкие, но радость обладания автомобилем они портили. По страховке ему возмещается весь ремонт, но от машины он уже давно хочет избавиться. Но не может — из-за кредита. И пока долг не будет возвращен — а кредит у него на три года, — "нехорошее" авто ему не продать.

Что ни говори, а граждане, берущие автомобили в кредит, в полном смысле слова заложники своих машин. И покуда их авто находятся в залоге у банка, они с ними ничего не могут делать. Именно поэтому все чаще граждане предпочитают брать обычные, нецелевые кредиты. В этом случае россиянин получает от банка просто деньги, которые тратит на покупку авто, но при этом машина не закладывается в банке. Да и обязательной страховки по каско (от угона и ущерба) не требуется, как при обычном автокредите. А суммы это не маленькие. К тому же стоимость нецелевых кредитов хотя и медленно, но снижается: если по автокредитам ставки колеблются от 6% до 11% годовых в валюте, то стоимость нецелевых потребкредитов на сегодня составляет от 15% годовых и выше.

Однако нужно признать: обычные кредиты чаще всего берутся на покупку недорогих либо бэушных машин. Там, где речь идет о новеньких солидных авто, гражданам приходится прибегать к автокредитам. Ведь суммы требуются большие, а выдать "кэшем" более $10 тыс. решится не всякий банк!

Богатое меню

Итак, автокредит остается наиболее популярной формой приобретения машины при нехватке собственных средств. Именно поэтому российский рынок автокредитования ежегодно растет на 20% и в скором времени грозится обогнать по объемам все иные виды кредитов. Купить машину в личное пользование теперь не составляет труда даже гражданину со средним уровнем доходов. Имея за душой, скажем, $4 тыс. в качестве первоначального взноса и оклад в $1 тыс., можно позволить себе новое авто класса Renault Logan 1,6 за $12,7 тыс. Или аналогичную подержанную модель тысяч эдак за десять. Если, допустим, оформить двухлетний кредит в ТрансКредитБанке под 9,5% годовых, то при покупке нового Renault ежемесячные платежи составят $399, а подержанного и того меньше — всего $287.

Банки теперь готовы предложить самые разнообразные кредитные продукты — от спецакций под конкретные модели (совместные маркетинговые программы с автосалонами) до займов на супердорогие авто. Один за другим банки стали предлагать своим клиентам так называемые программы trade-in — зачет старой машины при выдаче автокредита. То есть от клиента не требуется внесение первоначального взноса при покупке авто в кредит, нужно лишь предоставить в салон имеющийся автомобиль. Такие схемы очень удобны для граждан, любящих менять транспортное средство раз в 2—3 года.

Пользуются спросом программы кредитования на покупку бэушных авто. А МДМ-Банк, ТрансКредитБанк и РосЕвроБанк запустили программы на покупку подержанных машин у физических лиц без участия автосалона! Интерес у граждан вызывает и новинка под названием buy-back, которую предлагают Международный Московский банк (ММБ), банк "Союз", Юниаструм Банк, МДМ-Банк, Райффайзенбанк и Московский кредитный банк (МКБ). Buy-back позволяет заемщику отложить погашение почти половины суммы кредита до конца срока погашения. То есть клиент может оплатить только проценты по кредиту и небольшую часть самого долга, а потом, в конце срока договора, внести оставшуюся сумму и забрать авто. Либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной цене, а затем приобрести новую машину. В этом случае дилер сам продает автомобиль и вносит в банк оставшийся платеж за заемщика.

Игроки с Запада

Но если захочется тачку покруче, а кредит подешевле, можно обратиться за финансовой помощью непосредственно к автопроизводителю, имеющему партнерские отношения с банком. Сегодня Volkswagen Group сотрудничает с французским "Банком Сосьете Женераль Восток", автоконцерны Renault-Nissan и Ford — с ММБ. Совместно с банком производители создают на некоторые модели специальные программы автокредитования — на льготных условиях. Например, под 4,9—6% годовых в валюте и 8—9% годовых в рублях, что на 4—5% ниже среднерыночных ставок. Но иногда банки опускают ставки еще ниже. Так, в рамках программы Nissan Finance на покупку автомобиля Nissan Patrol в ММБ можно было взять кредит по ставке 2,9% годовых в долларах или 5,9% годовых в рублях. Дополнительные условия — первоначальный взнос от 40% стоимости автомобиля и срок кредита до двух лет. Правда, срок действия таких акций обычно невелик — 7—8 месяцев.

Наиболее смелые закордонные автопроизводители и вовсе решили обойтись без посредников, анонсировав открытие собственных кредитных учреждений. "Дочки" автогигантов будут ориентированы на кредитование покупок машин своего производства. По этому пути решили пойти такие мировые гиганты, как BMW и Toyota Motor Corporation. Причем Тойота-банк, возможно, откроет свой офис уже в 2007 году. По крайней мере, заявка на получение лицензии подана в Центробанк.

Рвение иностранцев вполне объяснимо — собственное финучреждение может стать неплохим подспорьем в бизнесе. "В развитых странах у всех ведущих автомобилестроительных концернов мира есть собственные финансовые подразделения, которые выдают кредиты на покупку машин. По статистике, на ссуды автоконцернов покупается каждый третий произведенный ими автомобиль", — говорит начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. "Объемы продаж автомобилей в зарубежных странах либо не растут, либо сокращаются. В России же наоборот — только за прошлый год рост продаж составил порядка 20%. Не исключено, что эта цифра будет расти. Иностранцам выгодно открывать свой банк здесь и сейчас, чтобы продвигать на рынок именно свои марки автомобилей, выдавая кредиты на льготных условиях", — добавляет директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.

Наши не отступают

Соседство с иностранными игроками легкой жизни российским банкирам не сулит. "В перспективе такие банки составят серьезную конкуренцию отечественным кредитным учреждениям. Не исключено, что нашим банкам останется кредитовать корейские и китайские автомобили", — полагает генеральный директор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников. Но Григорий Иващенко из ТрансКредитБанка более оптимистичен. "Учитывая то, что иностранные автоконцерны выдают кредиты по документам, официально подтверждающим доход, не все российские граждане будут обращаться за займами именно к ним. Скорее всего, клиенты с неподтвержденным доходом будут идти как раз в отечественные банки", — говорит он. Впрочем, как бы то ни было, автовладельцам появление новых "автокредитных" банков, с иностранным акцентом, головной боли прибавит. Им, бедным, придется долго решать, в какой именно банк обратиться. И за каким именно кредитом. И для покупки какого именно авто.

Хотя российские банки стараются снять с клиента и эту проблему. Так, банк "Возрождение" запустил программу "Автонавигатор", и теперь клиенту нет необходимости самому искать интересующий его автомобиль в автосалонах Москвы. Достаточно просто позвонить в банк, указать точные или общие параметры желаемого автомобиля и дождаться, когда специалист банка найдет его у дилеров. "Внешторгбанк 24" и МКБ готовы позаботиться и об издержках на страховку авто. Они предлагают специальную программу, разработанную совместно со страховщиками, — "Страховка в кредит". По ней первый взнос на покупку полиса включается в сумму предоставляемого кредита.

Почти задаром

Но есть и другие (помимо кредитования) формы покупки авто на деньги банка. Например, получил распространение лизинг автомобилей. Речь идет о несколько модифицированном виде коммерческого лизинга, приспособленном под нужды физлиц (по закону лизинг может предоставляться только юрлицам и частным предпринимателям). Клиент берет машину в финансовую аренду с правом выкупа, то есть до окончания срока действия договора автомобиль ему не принадлежит, он ездит по доверенности. И только выплатив всю сумму, складывающуюся из платы за аренду и стоимости машины, гражданин становится владельцем "коня". Однако он может и не выкупать машину. Арендовав на несколько месяцев, клиент вправе вернуть ее в салон и взять в лизинг другую.

Например, в программе Москоммерцбанка "Лизинг 0%" владельцем авто сначала становится компания "Карфинанс". В собственность заемщика машина переходит после погашения им кредита, который он оформляет в банке под 9% годовых. За счет предоставляемой автосалоном скидки на машину при продаже ее "Карфинансу" эти 9% годовых превращаются в 0%. В эту скидку и закладывается процент за пользование деньгами банка.

Правда, зачастую лизинговые программы банков представляют собой скорее умелое жонглирование терминами, чем реальный лизинг. Поскольку основной принцип лизинга — аренда — в этом случае отсутствует. Гражданин сразу же становится полноправным владельцем авто.

Приспосабливаются под нужды автолюбителей и факторинговые схемы финансирования. Вообще, коммерческий факторинг применяется при крупных сделках между предприятиями-поставщиками и предприятиями—покупателями товара, банк при этом выступает финансирующей стороной сделки. При покупке частным лицом автомобиля факторинговая схема выглядит следующим образом. Клиент не заключает никаких кредитных соглашений с банком. Он лишь подписывает с автосалоном договор купли-продажи автомобиля в рассрочку. В свою очередь, автосалон заключает с банком договор уступки денежного требования. Затем покупатель сразу вносит 30—50% от стоимости автомобиля и оформляет его в собственность. Банк уплачивает салону оставшиеся деньги (за вычетом своей комиссии) и далее по договору переуступки прав требования берет с гражданина эту сумму по частям. То есть для клиента данная программа выглядит как беспроцентный кредит (так его и рекламируют), банк же получает доход от разницы между суммой, которую он выплачивает салону, и суммой, взыскиваемой с автовладельца.

Вообще, беспроцентного кредитования не существует — банки не могут да и не хотят выдавать "бесплатные" кредиты. Именно поэтому для привлечения клиентуры обычно используется факторинговая схема либо предусматривается скидка автосалона. Беспроцентный автокредит оформляют, в частности, ММБ, "Авангард", "Союз", Импэксбанк, МДМ-Банк. Минус таких программ — высокие комиссии за оформление ссуды, высокие тарифы на страховку и большая сумма первоначального взноса (30—50% от стоимости авто). Но кто сказал, что за возможность пользоваться автомобилем "почти даром" не нужно платить?