Недавно в "Ф." пришло письмо от читателей: они взяли кредит на машину в Ами-банке и по его же настоянию застраховали свою покупку в компании "Генстрахование". Машину угнали, у страховщика меньше чем через месяц отозвали лицензию. Измотанные судебными тяжбами заемщики уже больше полугода пытаются вернуть деньги, продолжая выплачивать проценты по кредиту.

Сегодня банки не просто требуют от своих клиентов страхования взятых в кредит машин, но зачастую навязывают полис каско конкретной компании. Иногда дело ограничивается вежливым консультантом, который по ходу беседы замечает "я, кстати, страховой агент" и объясняет преимущества предлагаемых им продуктов. Но нередко заемщик ставится перед фактом, точнее перед закрытым списком страховщиков, из которых он и должен выбирать. Эта ситуация вполне оправдана бизнес-процессами. С одной стороны, банк, выступающий выгодоприобретателем по стандартному полису каско, должен быть уверен в надежности страховщика. С другой - полис обходится заемщику примерно в 10% от стоимости машины, и за каждого клиента банк, как правило, получает комиссионные. "Это очень распространенная компенсационная схема на рынке, - поясняет заместитель генерального директора компании "Гута-страхование" Павел Башнин. - Чем ниже годовая ставка по кредиту, тем выше комиссия банка за страховку, она может доходить и до 35%. Таким способом банк может рекламировать более низкие ставки, хотя сумма, которую в результате заплатит клиент, не изменится". Запутаться в нынешнем автокредитном разнообразии очень просто. Продуктовая линейка одного и того же банка порой включает и "беспроцентную" ссуду, и кредит "без страховки". Что выгоднее? Вполне вероятно, что по сумме денежных потоков то на то и выходит, тем более если кредитная и страховая организации аффилированы.

Кстати, весьма плодотворным сотрудничеством банков и страховщиков давно и всерьез интересуется Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Прошлым летом ведомство проводило проверки в этих структурах. Для банка "Русский стандарт", с которым аффилирован одноименный страховой оператор, повышенный интерес надзорного ведомства обернулся судебной тяжбой. "Банки должны вести честную конкурентную борьбу, а не выдумывать различные схемы, которые вводят в заблуждение потребителей и препятствуют работе на этом рынке других страховых компаний", - считает начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева.

Тонкости: Полис на год

Банков, которые предлагают своим клиентам на выбор сразу несколько страховых компаний, становится все больше.

Но условия зачастую ставятся жесткие. Как отмечает исполнительный вице-президент компании "Наста" Сергей Ефремов: "Если банк предлагает договор страхования, действующий весь срок кредитования, изменений в нем не будет. Но если договор заключен всего на год, заемщик рискует столкнуться с резким повышением стоимости полиса на следующий страховой период даже из-за мелкого ДТП. Это происходит потому, что страховщик закладывает в тариф основные риски - "тоталь" (ущерб, превышающий 75%. - "Ф.") и угон. Ведь именно эти риски в первую очередь интересуют банк". В то же время компания не заинтересована в мелких убытках и фактически наказывает клиента, который, будучи обремененным обязательствами, никуда не денется.

Хитрости: Полис без износа

Когда договор страхования каско заключен сразу на весь срок автокредита, заемщик снова оказывается в менее выгодном положении, чем не обремененный долгами автострахователь.

При долгосрочном кредитовании заемщик вынужден регулярно платить хотя и не увеличивающийся, но и не уменьшающийся страховой взнос. "В обычных случаях, когда мы добровольно страхуем свой автомобиль, взнос уменьшается по мере износа самого автомобиля. Ведь, поездив по нашим дорогам, новый автомобиль уже через год значительно теряет в цене, - рассуждает руководитель отдела продаж брокера "Новое кредитование" Эрик Шовгарян. - Однако при автокредитовании данное правило не действует. Это можно объяснить тем, что банки, снизив ставку, хотят застраховать свои риски по полной программе".