У каждой из этих программ есть свои особенности и подводные камни. И то, что на первый взгляд выглядит очень выгодным предложением, на поверку оказывается не самым лучшим выбором. Рассмотрим каждую из программ подробнее.

Buy-back - это отложенный платеж части кредита (как правило, от трети до половины ссуды) до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее обусловленной в договоре цене) и приобрести новую модель. В последнем случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму за заемщика в банк. По такой схеме оформляют кредит, в частности, Международный московский банк (ММБ), МДМ-Банк, Райффайзенбанк, Первый республиканский банк, Юниаструм Банк, банк "Союз", Московский кредитный банк (МКБ). По признанию банкиров, buy-back позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту вдвое, а то и втрое. Недостатков у программы два. При сдаче автомобиля обратно в салон он может быть оценен ниже, чем при самостоятельной продаже. Второй минус - высокая итоговая стоимость кредита. "Ежемесячно заемщик платит по кредиту меньше, чем при стандартном кредите, однако переплата по кредиту больше, чем при стандартном кредите, - признаются банкиры. - Это происходит потому, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются заемщиком". Кроме того, выдачу такого кредита обычно сопровождают дополнительные требования. Ограничения могут касаться годового пробега автомобиля, его обслуживания и ремонта (только на определенных сервисных центрах) и др. Если эти требования не будут выполняться, то автодилер может отказаться выкупать автомобиль.

Автомобиль в рассрочку - кредит с нулевым удорожанием. И это не блеф. Беспроцентный автокредит оформляют, в частности, банки "Авангард" и "Союз", Импэксбанк, МДМ-Банк. Минус у таких программ один, но очень существенный: повышенная на 2-3% стоимость обязательного страхования. Из-за этого скрытого ежегодного платежа беспроцентная ссуда в итоге может оказаться дороже обыкновенного "классического" автокредита. Кроме того, рассрочка обычно предоставляется на срок от 1 года до 3 лет. Еще один недостаток - минимальная сумма первоначального взноса от 30% до 50%. Другими словами, программой "беспроцентная рассрочка" могут воспользоваться только клиенты, имеющие солидные первоначальные накопления.

Для людей без накоплений - автокредит без первого взноса. Человек получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. Такой кредит позволяет минимизировать первоначальные затраты. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки, поскольку банк несет повышенные риски. Кроме того, по таким программам выше вероятность отказа банка в кредите, могут быть меньше сроки кредитования, а также сумма кредита.

Еще выше риски, а значит, и эффективные процентные ставки в автоэкспресс-кредитовании, поскольку кредит оформляется сразу же в салоне, максимум за час, только по паспорту и правам. Такие кредиты предлагают, в частности, Банк Москвы, МБРР, ВТБ 24, "Ренессанс Капитал", МКБ, Промсвязьбанк.

Банкиры считают, что наиболее выгодными для автозаемщика являются программы беспроцентной рассрочки и классические автокредиты. "Если говорить о годовых выплатах заемщика, то в категорию "самых дорогих" предложений попадают программы экспресс-кредитования. Как правило, данный продукт относится к группе "импульсивных покупок", когда заемщик принимает спонтанное решение в автосалоне приобрести машину "здесь и сейчас". Соответственно программа разрабатывается с учетом повышенного уровня риска несоблюдения платежной дисциплины. На втором месте стоят программы buy-back, на стоимость которых существенным образом влияет наличие условия отсрочки платежа с начислением процентов по кредиту, - считает заместитель начальника управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская. - Следующую позицию занимают предложения без первоначального взноса, на стоимость которых в первую очередь влияет отсутствие личных вложений заемщика. Самым оптимальным и сбалансированным по стоимости продуктом являются классические автокредитные программы, включающие в себя условие первоначального взноса. Самым дешевым продуктом являются программы рассрочки. Но они, в свою очередь, требуют наличия высокого первоначального взноса, что не всегда устраивает заемщика".

В Росевробанке наиболее дешевыми тоже называют беспроцентные автокредиты. "Затраты клиента по программе "кредит под 0%" - это оплата первоначального взноса, страховки КАСКО, ОСАГО, комиссии за выдачу и обслуживание кредита, - перечисляют в банке. - По "классической" программе клиент уплачивает проценты, страховку КАСКО и ОСАГО, комиссии за выдачу и обслуживание кредита. Из вышесказанного видно, что по программе "кредит под 0%" у клиента возникает расходов меньше, нежели по обычному процентному кредиту. Но, безусловно, прежде чем определиться, какая программа для клиента выгоднее, надо обязательно все просчитать, исходя из конкретных параметров и пожеланий".

"Известия" так и сделали. Мы взяли действующие условия автокредитов известного банка - одного из лидеров рынка автокредитования, продуктовый ряд которого включает все перечисленные выше программы. И попросили кредитного брокера - компанию CreditStar подсчитать итоговую переплату по каждому кредиту с учетом всех трат заемщика. Результат оказался удивительный. С выводами экспертов и с результатами их расчетов читатели "Известий" смогут познакомиться в приложении "Личные финансы", которое выйдет в свет ровно через неделю, 25 апреля 2007 года.