При кажущейся схожести ипотечных программ разных банков и однообразии их подхода к оценке кредитоспособности заемщика различий тоже немало. Конечно, разобраться во всех этих тонкостях потенциальный заемщик может и сам. Вопрос лишь только в том, сколько сил, времени и нервов он на это потратит.

Например, покупка квартиры в строящемся доме через ипотеку - отдельная история. Ее нюансы в том, что только единицы новостроек аккредитованы в банках, следовательно, ипотеку можно получить далеко не всегда. Множество подводных камней имеется и в процессе сбора документов, тогда как профессиональный ипотечный брокер заранее осведомлен об этих моментах.

В комплексную услугу, предоставляемую профессиональным ипотечным брокером, как правило, входят проведение предварительного андеррайтинга, а также выбор из многочисленных предложений банков наиболее оптимальной программы кредитования для конкретного заемщика. Далее следует формирование кредитного дела с последующей передачей его в выбранный банк-кредитор и составление пакета документов на объект недвижимости, который приглянулся клиенту. Затем проходит процедура одобрения банком этой недвижимости в качестве объекта залога. Брокер берет на себя представление интересов клиента в страховой и оценочной компаниях и, конечно, в банке - при подписании кредитного договора.

Профессиональный брокеридж выгоден не только заемщикам, которые могут получить эксклюзивные преференции в рамках кредитных программ, но и банкирам. Последние имеют от брокера заведомо «качественных» клиентов, что позволяет избавиться от необходимости предварительного андеррайтинга. Если же говорить о каких-то бонусах от банка для клиента брокера, то обычно это отмена комиссий за рассмотрение заявки клиента или уменьшение суммы комиссий за обслуживание и ведение счета.

Региональный рынок

Ипотечный брокеридж еще не утвердился на региональном рынке ипотечного кредитования. «Белые» брокеры представлены сетевыми компаниями и местными кредитными брокерскими фирмами. И все же ипотечным брокериджем чаще всего занимаются не профессиональные организации, а риэлторские агентства.

С одной стороны, ипотечные брокеры, работающие в агентствах недвижимости, всегда могут привлечь соответствующих специалистов. Учитывая, что большинство клиентов, желающих получить ипотечный кредит, хотят улучшить свои жилищные условия, возникает проблема продажи старого жилья, подбора нового, оформления купли-продажи. Понятно, что решение этих проблем лучше доверить специалисту по недвижимости. Кроме того, в некоторых агентствах недвижимости услуги ипотечного брокера предоставляются бесплатно, при условии, что заемщик будет подбирать и приобретать ипотечное жилье с помощью этого агентства.

Независимые ипотечные брокеры считают такой подход не самым правильным. По их мнению, основная цель риэлтора - не подбор действительно подходящей кредитной программы, а продажа недвижимости. Приоритеты расставляются просто: комиссионные риэлтора за оформление сделки с недвижимостью зачастую намного превышают брокерскую комиссию.

Исходя из этого позиции сетевых брокерских компаний выглядят предпочтительнее, так как их цель - получение кредита на выгодных для заемщика условиях. Вдобавок профессиональные брокеры часто имеют соглашения с банками, подписанные на федеральном уровне, с головными офисами, что позволяет предоставлять клиентам хорошие условия. Однако статистика свидетельствует: риэлторы намного превосходят независимых ипотечных брокеров по объемам выданных с их помощью кредитов.

Оказывают «консультационные» услуги и негласные участники рынка - «черные» брокеры. В регионах спрос на их услуги стабилен. То есть немало организаций-посредников, которые обещают помочь в получении кредита с помощью различных схем. Среди них и те, кто добросовестно выполняет свою работу, и те, кто, по сути, занимается мошенничеством.

К сожалению, эффективных механизмов влияния на работу кредитных и, в том числе, ипотечных брокеров сегодня не существует, В данный момент предпринимаются попытки ввести систему лицензирования их деятельности (как это уже произошло со страховыми брокерами), но пока это на уровне изучения проблемы. Существует и альтернативный вариант: он подразумевает переход услуг ипотечного брокериджа на более цивилизованные рельсы путем создания профессиональными участниками рынка саморегулируемой отраслевой организации.

В регионах с участием брокеров заключается не более 30% кредитных договоров, причем только 4% из них - с помощью "легальных" брокеров. То есть степень непрозрачности рынка довольно высока, имеет место явление «черного» брокериджа. Также определенную долю рынка оттягивают на себя риэлторские агентства.

У нас ипотечный брокеридж освоили первыми агентства недвижимости. Но это не компетенция риэлторов.

Главное для риэлтора - выйти на сделку, а для брокера - получить одобрение банка для клиента на выгодных условиях. У риэлторов и брокеров разные цели, значит, и клиенты у нас разные. Клиенты хотят выгодных условий кредитования, а клиенты риэлторов всё равно приходят к ипотечным брокерам через несколько месяцев за помощью в рефинансировании кредита, полученного с помощью агентств недвижимости. Поэтому потенциальному заемщику желательно обращаться к профессиональным участникам рынка ипотечного брокериджа.

Такой консультант не будет потворствовать мошенникам, обманывать банк, ведь ему дорого его доброе имя. К примеру, «чистота» и платежеспособность клиентов определяется с помощью специально разработанных STOP-факторов и программы первичного андеррайтинга. При личном контакте проводится предварительная оценка заемщиков по нескольким параметрам: уровень дохода, соответствие дохода внешнему виду, наличие кредитной истории, регистрации и другим.

Именно профессиональные ипотечные брокеры благодаря наличию перманентно пополняемой базы данных находят самые низкие возможные ставки путем сравнения условий всех игроков рынка. Важен и тот факт, что ипотечный брокер не аффилирован с конкретным банком. Причем он не обязан рекомендовать программы определенного банка, что позволяет находить несколько приемлемых вариантов для конкретного заемщика.

Таким образом, соединяя профессионализм с опытом и информированностью, независимый профессиональный ипотечный брокер всегда поможет найти самое выгодное и экономное решение. Немаловажно, что брокер экономит время заемщика, что для большинства клиентов является одним из основных параметров в получении ипотечного кредита.

К слову, решение банка клиенты получают за два дня и могут им воспользоваться в течение полугода. Также предоставляется возможность увеличить лимит предоставляемого кредита. Разумеется, специалисты сопровождают заемщика на всем пути - от выбора ипотечной программы до подписания кредитного договора, тем самым гарантируя юридическую чистоту сделки.

Вдобавок у профессионального ипотечного брокера намного больше шансов получить аккредитацию в крупнейших банках, а значит, он имеет возможность предоставить своим клиентам эксклюзивные условия кредитования. Они могут выражаться в виде более низкой процентной ставки, в возможности досрочного погашения и рефинансирования кредита, что в конечном итоге сводит на нет расходы заемщика на ипотечного брокера. Стоимость услуг ипотечного брокериджа у брокеров находится в пределах 1- 4% от суммы ипотечного кредита.